La Ley 5/2025 introduce cambios importantes en materia de responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Se trata de una reforma relevante para conductores, propietarios de vehículos, víctimas de accidentes de tráfico, aseguradoras y perjudicados que necesitan reclamar una indemnización tras un siniestro. La reforma adapta la normativa española a la regulación europea y busca reforzar la protección de las víctimas de accidentes de circulación. Entre otras cuestiones, afecta al seguro obligatorio del vehículo, al concepto de vehículo a motor, a los accidentes con vehículos no asegurados, a la intervención del Consorcio de Compensación de Seguros y al procedimiento de reclamación frente a la aseguradora. En la práctica, esta ley puede tener consecuencias importantes cuando se produce un accidente y surgen dudas sobre quién debe responder, qué aseguradora debe indemnizar, qué ocurre si el vehículo no tiene seguro o qué pasos debe seguir el perjudicado para reclamar.

El seguro obligatorio del vehículo sigue siendo esencial

Todo propietario de un vehículo a motor debe mantener en vigor un seguro obligatorio de responsabilidad civil. Este seguro cubre los daños personales y materiales que puedan causarse a terceros con motivo de la circulación. No se trata de una opción. Circular sin seguro puede tener consecuencias graves: sanciones administrativas, inmovilización del vehículo, problemas para pasar la ITV y, sobre todo, responsabilidad económica si se causa un accidente. La finalidad del seguro obligatorio no es solo proteger al conductor, sino garantizar que la víctima de un accidente pueda ser indemnizada. Por eso la ley refuerza los mecanismos de protección cuando el sistema ordinario falla, por ejemplo cuando el vehículo causante no está asegurado, no se identifica o la aseguradora entra en insolvencia.

Nuevo concepto de vehículo a motor

Uno de los cambios relevantes de la Ley 5/2025 es la adaptación del concepto de vehículo a motor. La reforma amplía y clarifica qué vehículos quedan incluidos dentro del régimen del seguro obligatorio, teniendo en cuenta la evolución de la movilidad y la jurisprudencia europea. Esto es importante porque ya no basta con pensar únicamente en coches, motos, furgonetas o camiones tradicionales. Determinados vehículos que antes podían generar dudas pasan a estar sometidos a la obligación de aseguramiento cuando cumplen los requisitos legales. La ley también prevé un periodo transitorio para aquellos vehículos que antes no tenían la consideración de vehículo a motor y que, tras la reforma, pasan a estar sujetos al seguro obligatorio.

Vehículos personales ligeros y nuevas formas de movilidad

La reforma también crea un seguro obligatorio específico para determinados vehículos personales ligeros. Estos vehículos no siempre encajan en la categoría tradicional de vehículo a motor, pero participan cada vez más en la circulación y pueden causar daños a terceros. La normativa piensa especialmente en nuevas formas de movilidad urbana, como determinados vehículos eléctricos de uso personal, siempre que cumplan los requisitos legales de circulación, registro e identificación. Esto no significa que cualquier bicicleta o cualquier vehículo de movilidad personal quede automáticamente incluido en todos los casos. La ley distingue supuestos y excluye determinados vehículos, como las bicicletas de pedaleo asistido que cumplan ciertos límites técnicos. Por eso, ante la duda, conviene revisar el tipo de vehículo, su velocidad, su potencia, si tiene certificado de circulación, si está inscrito o si necesita identificación específica.

Qué ocurre si el vehículo causante no tiene seguro

Uno de los escenarios más problemáticos es sufrir un accidente provocado por un vehículo sin seguro. En estos casos, la víctima puede pensar que no tiene a quién reclamar. Sin embargo, la normativa prevé la intervención del Consorcio de Compensación de Seguros en determinados supuestos. El Consorcio puede indemnizar a los perjudicados dentro de los límites del seguro obligatorio cuando el vehículo causante no está asegurado, cuando el vehículo es desconocido en determinados casos, cuando ha sido robado o cuando concurren otros supuestos legalmente previstos. Ahora bien, la intervención del Consorcio no significa que el responsable quede libre. Una vez indemnizada la víctima, el Consorcio puede repetir contra quien corresponda, especialmente contra el responsable del accidente o el propietario del vehículo no asegurado. Por eso circular sin seguro es especialmente peligroso: aunque inicialmente pueda intervenir el Consorcio para proteger al perjudicado, después puede reclamar al responsable las cantidades abonadas.

Accidentes con vehículo desconocido o conductor que se da a la fuga

Otro supuesto habitual es el accidente en el que el vehículo contrario se da a la fuga o no puede ser identificado. En estos casos, es fundamental actuar rápido:

• llamar a la policía o Guardia Civil si procede;
• intentar obtener matrícula, aunque sea parcial;
• buscar testigos;
• localizar cámaras cercanas;
• fotografiar daños y lugar del accidente;
• acudir al médico si existen lesiones;
• comunicar el siniestro a la aseguradora;
• conservar todos los justificantes.

Cuando no se identifica al vehículo causante, la reclamación puede ser más compleja. El Consorcio puede intervenir en determinados casos, especialmente cuando existen daños personales. Si además hay daños materiales, habrá que analizar si concurren los requisitos legales para reclamar también esos daños. La clave está en probar que el accidente ocurrió, que hubo intervención de un vehículo no identificado y que los daños reclamados tienen relación con ese hecho.

Accidentes con vehículos robados

La ley también contempla supuestos en los que el vehículo causante ha sido robado o utilizado sin autorización. En estos casos, la víctima no tiene por qué quedar desprotegida. Puede existir intervención del Consorcio o de la aseguradora, según las circunstancias concretas, el lugar del accidente, el tipo de vehículo y la cobertura aplicable. No obstante, cada caso debe analizarse con detalle. No es lo mismo un vehículo robado, un uso no autorizado, una fuga del conductor, un vehículo sin seguro o una controversia entre aseguradora y Consorcio sobre quién debe pagar.

Aseguradoras insolventes y protección de las víctimas

Otra novedad relevante es la protección de los perjudicados cuando la aseguradora responsable se encuentra en situación de insolvencia, concurso o liquidación. La reforma introduce mecanismos para que la víctima no quede sin indemnización por el mero hecho de que la aseguradora del vehículo causante no pueda responder económicamente. Esto es especialmente importante en accidentes con componente internacional, aseguradoras extranjeras o siniestros ocurridos en otros Estados del Espacio Económico Europeo. En estos casos pueden intervenir distintos organismos, como el Consorcio de Compensación de Seguros u OFESAUTO, dependiendo del lugar del accidente, la residencia del perjudicado, la entidad aseguradora y el tipo de supuesto.

Accidentes con vehículo extranjero

Los accidentes con vehículos extranjeros pueden ser especialmente complicados. Puede ocurrir que el responsable conduzca un vehículo matriculado fuera de España, que la aseguradora sea extranjera, que exista un representante en España o que la compañía no responda dentro de plazo. La Ley 5/2025 refuerza algunos mecanismos de protección en estos supuestos, especialmente cuando la aseguradora extranjera no contesta, no ha designado representante o está en situación de insolvencia. Para el perjudicado residente en España, es importante identificar correctamente:

• matrícula del vehículo extranjero;
• país de matriculación;
• aseguradora del vehículo contrario;
• representante en España, si existe;
• lugar exacto del accidente;
• parte amistoso o atestado;
• daños personales y materiales;
• comunicaciones enviadas;
• plazos de respuesta.

En este tipo de reclamaciones es especialmente recomendable actuar con asesoramiento, porque una reclamación mal dirigida puede retrasar mucho el cobro de la indemnización.

La oferta motivada de la aseguradora

Cuando se reclama una indemnización por accidente de circulación, la aseguradora debe responder mediante una oferta motivada o una respuesta motivada. La oferta motivada debe contener una propuesta de indemnización cuando la aseguradora considera acreditada la responsabilidad y puede cuantificar el daño. Esa oferta debe estar suficientemente desglosada y permitir al perjudicado valorar si la acepta o no. Debe diferenciar, cuando proceda, entre daños personales y daños materiales. Además, el pago ofrecido no debe condicionarse a que el perjudicado renuncie a reclamar el resto si posteriormente resulta que la indemnización legalmente correspondiente era superior.

La respuesta motivada: cuando la aseguradora rechaza o no puede ofertar

Si la aseguradora no realiza oferta de indemnización, debe emitir una respuesta motivada. Esto puede ocurrir cuando niega la responsabilidad, cuando entiende que los daños no están acreditados, cuando no puede cuantificar todavía las lesiones o cuando considera que existe alguna causa para rechazar la reclamación. Pero la respuesta no puede ser genérica. Debe explicar el motivo concreto por el que no se realiza oferta y aportar los elementos en los que se basa. No basta con decir “no procede”, “no hay relación causal” o “no se acredita el daño” sin más explicación. El perjudicado tiene derecho a conocer por qué la aseguradora rechaza su reclamación o por qué no formula todavía una oferta.

El plazo de tres meses

La aseguradora dispone, con carácter general, de un plazo de tres meses desde la recepción de la reclamación del perjudicado para presentar oferta motivada o respuesta motivada. Si no lo hace sin causa justificada, pueden devengarse intereses de demora. Esto es muy importante, porque muchos perjudicados se limitan a esperar llamadas, comunicaciones informales o respuestas verbales. Lo recomendable es presentar una reclamación formal, con constancia de recepción, para que el plazo empiece a contar correctamente.

Cuidado antes de demandar

En accidentes de circulación, la reclamación previa a la aseguradora es fundamental. La ley exige acompañar a la demanda la documentación que acredite la oferta motivada, la respuesta motivada o, si no se ha emitido, la reclamación previa presentada a la aseguradora. Esto significa que no conviene improvisar la vía judicial. Antes de demandar, hay que comprobar si se ha reclamado correctamente, si existe constancia documental, si la aseguradora ha contestado y si se han respetado los pasos previos necesarios. Una reclamación previa mal planteada puede generar problemas procesales y retrasar la defensa de los derechos del perjudicado.

Lesiones en accidentes de tráfico

Cuando existen lesiones, el perjudicado debe actuar con especial cuidado. Es recomendable acudir a urgencias o al médico cuanto antes, seguir el tratamiento indicado, conservar informes, partes de rehabilitación, pruebas diagnósticas, justificantes de gastos y cualquier documento que acredite la evolución de las lesiones. La indemnización no depende solo de haber sufrido un accidente, sino de poder acreditar la relación entre el siniestro, las lesiones, el tratamiento recibido, las secuelas y los perjuicios sufridos. En caso de discrepancia con la aseguradora, pueden solicitarse informes periciales complementarios, incluso a través del Instituto de Medicina Legal y Ciencias Forenses en los supuestos previstos legalmente.

Daños materiales del vehículo

La reforma también tiene importancia en reclamaciones por daños materiales. Tras un accidente, pueden discutirse cuestiones como:

• reparación del vehículo;
• valor venal;
• siniestro total;
• daños preexistentes;
• relación entre golpe y desperfectos;
• presupuesto de taller;
• vehículo de sustitución;
• gastos de grúa;
• pérdida de objetos transportados;
• daños en equipaje o bienes personales.

La aseguradora puede aceptar una parte y rechazar otra. En esos casos, conviene pedir siempre explicación por escrito, informe pericial o desglose de la valoración.

Qué debe hacer el perjudicado tras un accidente

Después de un accidente de circulación, es importante actuar con orden. Conviene:

• rellenar parte amistoso si es posible;
• llamar a la policía si hay lesiones, fuga, desacuerdo o daños importantes;
• fotografiar vehículos, matrículas y lugar del accidente;
• obtener datos de testigos;
• acudir al médico si existen molestias;
• conservar informes médicos y facturas;
• comunicar el siniestro a la aseguradora;
• reclamar formalmente a la aseguradora responsable;
• pedir número de expediente;
• guardar todas las comunicaciones;
• no aceptar ofertas sin revisar su alcance.

Una buena documentación desde el primer momento puede marcar la diferencia entre una reclamación eficaz y una reclamación bloqueada.

Por qué conviene asesorarse

Aunque algunas reclamaciones pueden resolverse directamente, muchos accidentes se complican cuando hay lesiones, vehículos sin seguro, fuga del contrario, aseguradoras extranjeras, discrepancias periciales, ofertas bajas o falta de respuesta. También conviene asesorarse cuando la aseguradora ofrece una indemnización que parece insuficiente, cuando declara el vehículo siniestro total, cuando niega la relación entre accidente y lesiones o cuando pretende cerrar el expediente con una cantidad que no cubre todos los daños. En estos casos, revisar bien la reclamación, los plazos, la documentación médica, la pericial y la oferta motivada puede ser decisivo.

Conclusión

La Ley 5/2025 refuerza y actualiza el sistema de seguro obligatorio de vehículos, adapta la normativa española a la regulación europea y amplía la protección de las víctimas de accidentes de circulación. Los cambios afectan al concepto de vehículo a motor, a determinados vehículos personales ligeros, a los accidentes con vehículos no asegurados, al papel del Consorcio de Compensación de Seguros, a los supuestos con aseguradoras insolventes y al procedimiento de reclamación frente a la aseguradora. Si has sufrido un accidente de tráfico, si el vehículo contrario no tenía seguro, si el conductor se dio a la fuga, si la aseguradora no contesta o si la oferta recibida no cubre todos los daños, es importante revisar el caso con detalle. En Levy Abogados asesoramos a particulares en reclamaciones derivadas de accidentes de circulación, estudiando la documentación, la póliza, los daños personales y materiales, la actuación de la aseguradora y las vías disponibles para reclamar la indemnización que corresponda.